Restructurarea datoriei bancare

Conceptul, participanții, procedura

restructurare datoria de credit Banca de sârmă, în cazul în care debitorul nu este în măsură să-și îndeplinească obligațiile. restructurarea datoriei înseamnă să revizuiască procedura de plată și de credit termeni. Restructurarea datoriei este efectuată la cererea debitorului din cauza schimbărilor semnificative din viața lui, de exemplu, și-a pierdut locul de muncă, a devenit bolnav, rănit, și așa mai departe. D. Oricare ar fi motivul, acestea sunt reduse la incapacitatea debitorului de a plăti împrumutul în conformitate cu contractul de împrumut. Trebuie remarcat faptul că restructurarea datoriei este malul drept, dar nu o obligație, de aceea este recomandat atunci când ia un împrumut pentru a întreba dacă banca este de restructurare împrumut restante, în ce condiții și în ce condiții.

Aproximativ 20% din totalul portofoliului de credite al băncilor rusești este problematică, prin urmare, fiecare instituție financiară și-a dezvoltat propriul program pentru a restructura datoriile. Bănci diferite pot fi diferite. Restructurarea datoriei se reduce la modificarea condițiilor contractului curent cu privire la împrumut, în special, poate deveni celălalt:

• Rata dobânzii;
• termene de plată;
• Program de plată;
• mărimea amenzilor și penalităților.

Restructurarea datoriei este cel mai adesea un acord adițional la acordul de împrumut. Pentru a convinge banca la necesitatea semnării unui acord suplimentar - problema directă a debitorului. În cazul în care debitorul nu se află în situație financiară foarte dificilă, și doar dorește să direcționeze fonduri suplimentare la un alt proiect, banca va refuza să restructureze datoriile. Încercările de a înșela organizația la nici un bine nu va avea ca rezultat. Banca este în continuare să se verifice dacă bunurile dobândite un capital de investiții bun sau loc numai de reședință al debitorului și familiei sale.

Restructurarea este puțin probabil, și cele cu o istorie de credit săraci acest împrumut.

Instituția financiară este anumite concesii pentru clienții bona fide, care se confruntă cu dificultăți financiare reale și nu exagerate sau fictive.

Punctul important este, de asemenea, o posibilitate reală a debitorului de a depăși aceste dificultăți. Dacă lovitura financiară este atât de importantă încât nicio amânare sau reducere a ratelor dobânzilor nu va fi în măsură să asigure debitorului, banca poate refuza să restructureze datoria.

Cum de a schimba termenii contractului?

În cazul în care debitorul îndeplinește toate calitățile de mai sus, poziția sa financiară sa deteriorat temporar și el are nevoie de faptul că datoria a fost restructurat, ar trebui să contacteze instituția de credit cu cererea. Vă rugăm să rețineți că restructurarea datoriei nu este în măsură să strice istoria de credit a debitorului. Această procedură nu devine o pată neagră în biografia de credit, dimpotrivă, capacitatea de a recunoaște propriile probleme financiare și să ia primul pas pentru a le rezolva - fiabilitate și debitor matur, care nu încearcă să se sustragă responsabilității.

Restructurarea modifica termenii și valoarea plăților, dar nu este o abatere de la obligațiile. Creditată este în continuare obligat să plătească toate datoriile în totalitate, să-și îndeplinească angajamentele de restructurare nu este liber, dar aceasta nu afectează în mod negativ asupra posibilității creditelor ulterioare unor persoane private. În cazul în care debitorul există posibilitatea de întârziere la plata obligatorie și o amenințare la plăți suplimentare, acesta trebuie să se aplice angajaților băncii, emiterea de credit. Citizen a scris o declarație adresată președintelui consiliului de administrație și managerul de ramură cu o cerere de a restructura datoria.

Declarația este susținută de documente care pot confirma necesitatea procedurii: .. Ajutor cu munca pentru a reduce nivelul de venit, certificat de centru angajare, un certificat de la spital, actul de concediere, etc. Angajații băncii, împreună cu debitorul în timpul negocierilor selectează cele mai potrivite Condițiile de politică de date . În cazul în care individul evită angajații băncii prosrachivaet plăți obligatorii și a întârziat procedura, fără a putea plăti datoriile, un astfel de comportament ar fi văzut ca o încercare de a se sustrage responsabilității și debitorul va schimba statutul lor de la debitor la Dodgers.

Acest comportament de client afectează comportamentul băncii, care poate refuza să restructureze datoria, atunci când un cetățean pentru a face o astfel de cerere. În plus, întârziere și neplata va duce la penalizări evaluate, penalități care sunt chiar mai cresc valoarea datoriei. În cazul în care debitorul va continua să se evite contactul cu managerii, banca are dreptul de a începe recuperarea bunului ipotecat, pentru a atrage un garant pentru plata datoriei, se referă la agențiile de colectare sau de instanțele de judecată.

agențiile de colectare

agențiile de colectare pot coopera cu banca pe baza unui contract de agenție sau atribuire a contractului de comision (cesiune). În primul caz, creditorul este în continuare banca și agențiile de colectare acționează ca intermediari pentru a-l ajuta la realizarea colectării arieratelor. În acest caz, colectorii primesc un procent al băncii, care este venitul lor. Cu toate acestea, banca poate vinde datorii debitorii săi în conformitate cu contractul de cesiune (cesiune de drepturi) la agențiile de colectare. Apoi, împrumutul a fost deja colecționarilor, iar debitorul va plăti banii direct la ei, banca nu intervine mai mult în serviciul datoriei.

Un astfel de acord poate fi benefică pentru instituțiile financiare, deoarece acestea primesc fonduri înapoi în loc de datorii, cu toate că nu în totalitate. Colectorii cumpără datoria la prețuri reduse necesită o rambursare a sumei integrale de la debitori, face un profit în detrimentul marjelor. Este demn de remarcat faptul că debitorul nu are nici un impact asupra unei posibile datorii vânzare. Legea obligă banca numai să notifice clientul cu privire la schimbarea creditorului, de a primi lui sau consimțământul nu este necesar.

agențiile de colectare în activitatea lor poate fi mult mai stricte decât angajații instituțiilor financiare. Activitățile lor nu sunt reglementate în mod clar prin lege, astfel încât acestea folosesc adesea mijloace semi-legale și presiunea asupra debitorului, de frecvente apeluri, email-uri, SMS-uri la locul de muncă, acasă, debitorul personal, familia, colegii și întâlniri personale. Cu toate acestea, presiunea psihologică - nu este numai agențiile de colectare instrument. În cazul în care banca a cedat drepturile lor la datoria, colectorii au, de asemenea, dreptul de a merge la instanță, care este foarte probabil să satisfacă cererea lor. Apoi, rambursarea datoriei va fi confiscat proprietatea debitorului. Prin urmare, pentru a aduce cazul în instanță, în cele mai multe cazuri, debitorul nu este profitabil, este mai bine să profite de ocazia de a restructura creditul.

scheme și programe de bază

Restructurarea începe cu o declarație a debitorului și deteriorarea documentelor podtverzhadyuschih a situației sale financiare. Bănci diferite pot avea cerințe diferite pentru documente privind solvabilitatea, în funcție de situație, astfel încât o listă completă de cele mai bune pentru a clarifica imediat biroul de manageri. În plus față de aceste documente ar putea avea nevoie de un număr suplimentar:

• debitorul cu o copie a pașaportului tuturor paginilor;
• în prezența familiei debitorului o copie a paginilor de pașapoartele tuturor membrilor săi;
• copii ale tuturor paginilor cărții de lucru;
• o copie a acordului de împrumut și toate celelalte acorduri;
• certificat de la instituția de credit, indicând suma scadențelor datoriei restante.

În funcție de documentele prezentate, membrii familiei debitorului, calendarul așteptat de dificultăți financiare, valoarea datoriei și de alți factori, managerul va selecta programul cel mai optim. Fiecare bancă are propria sa activitate de restructurare a creditului, dar toate programele sunt reduse la câteva scheme de bază:

• prelungire a termenului contractului sau o creștere a creditării;
• de credit concediu;
• înlocuirea monedei;
• un alt sistem de interes;
• reducerea ratelor dobânzilor.

Cele mai frecvente este prima schemă - prelungirea perioadei contractuale, sau o creștere a creditării. Perioada de rambursare este prelungită, reducând astfel valoarea plăților lunare. Vă rugăm să rețineți că, prin lege, un prag maxim de creștere în ceea ce privește obligația de a plăti, în Federația Rusă este de 10 ani. Popularitatea unor astfel de sisteme, datorită beneficiul său reciproc: pentru debitor cu dificultăți financiare reduce plata lunară permite plăti datoria fără prăbușirea bugetului de familie, dar banca nu va returna numai fondurile împrumutate și interesul, dar, de asemenea, crește valoarea plăților din cauza unei perioade lungi de timp.

Uneori, în legătură cu o creștere a vieții, în același timp, a schimbat schema de plăți datoriei. Ultima operațiune de plată deductibile lunare atunci când dobânda pe soldul devine mai mică, transformată într-o rentă (plata în rate egale). Acest sistem reduce semnificativ cantitatea de plată lunară necesară.

Alte opțiuni pentru restructurare

mijloace de credit vacanță de plată numai dobânda pe angajamente și corpul împrumutului va fi rambursat ulterior. Amânări este disponibil în două versiuni: debitorul este o perioadă clar definită, sunt scutite de la plata a creditului, iar mai târziu întreaga sumă este distribuită uniform în perioada specificată, sau perioada de grație cu o creștere simultană a ratei de creditare. A doua opțiune pentru debitor este mai puțin preferată pentru motive evidente.

înlocuire valutar poate ajuta cu fluctuații ascuțite, la această schemă a recurs rar. Vă rugăm să rețineți că schimbul se efectuează la cursul pieței. Modificări în schema de angajamente de interes pentru a reduce povara asupra bugetului familiei. Există două modalități de plată: anuitate și de a reduce cantitatea. În cazul în care întreaga sumă a angajamentelor anuitate și de interes pentru întreaga perioadă este împărțită într-un termen specificat a împrumutului. Primiți plăți lunare egale, garantând aceeași povară asupra bugetului familiei. În al doilea caz, primele luni de plăți sunt sume a crescut, se percepe dobanda pe soldul restant. Cu cât este mai un individ de a rambursa împrumutul, cu atât mai puțin interesul pe restul.

Aceasta este, în fiecare lună debitorul plătește mai puțin. În situații diferite, poate fi avantajos să se o altă metodă de încărcare a dobânzii. Banca poate modifica tarifele schemei la cererea debitorului. Ultima opțiune - o scădere a ratei dobânzii la împrumut. Aceasta este metoda cea mai de dorit pentru debitor, dar rareori oferite de bănci, deoarece duce la o pierdere de profit așteptat.
După discuții între manageri și debitorul selectează cea mai potrivită timpul de restructurare numit și locul semnării unui acord adițional la acordul de împrumut. În cazul în care acesta din urmă este elaborat cu participarea garantului, un acord suplimentar poate fi semnat numai cu acordul său scris. De la data semnării documentelor intra în vigoare noile condiții de creditare.